Dbamy o Twoją prywatność
Dzięki plikom cookies i technologiom pokrewnym oraz przetwarzaniu Twoich danych, możemy zapewnić, że dopasujemy do Ciebie wyświetlane treści.Wyrażając zgodę na przechowywanie informacji na urządzeniu końcowym lub dostęp do nich i przetwarzanie danych (w tym w obszarze profilowania, analiz rynkowych i statystycznych) sprawiasz, że łatwiej będzie odnaleźć Ci w Allegro dokładnie to, czego szukasz i potrzebujesz.Administratorem Twoich danych będzie Allegro oraz niektórzy partnerzy, z którymi współpracujemy.
Ułatwienia korzystania z naszych stron, prezentowania spersonalizowanych treści i reklam oraz ich pomiaru, tworzenia statystyk, poprawy funkcjonalności strony.Zgodę wyrażasz dobrowolnie. Możesz ją w każdym momencie wycofać lub ponowić w zakładce Ustawienia plików cookies na stronie głównej. Wycofanie zgody nie wpływa na legalność uprzedniego przetwarzania.
polityka plików cookiespolityka ochrony prywatnościKredyt hipoteczny krok po kroku. Kredyt dla młodych, dla osób na umowy cywilnoprawne, z niskim wkładem własnym
Kredyt hipoteczny stanowi dobrą drogę do nabycia mieszkania czy domu, jeśli nie dysponuje się gotówką na ten cel. Należy jednak pamiętać, że nie wszyscy uzyskają zgodę banku na udzielenie kredytu. Jak wygląda cała procedura krok po kroku? Czy osoby bez umowy o pracę na czas nieokreślony mają szansę na kredyt hipoteczny? Co z często dyskutowanym tematem wkładu własnego? Odpowiadamy na te pytania.
Czas czytania: 7 min
Czym różni się kredyt hipoteczny od zwykłego kredytu konsumpcyjnego? Przede wszystkim tym, że bank wypłacający środki musi mieć zabezpieczenie, które stanowi nieruchomość. Zatem biorąc kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, to właśnie ono jest rodzajem „zastawu”. Aby w ogóle mieć szansę na zyskanie takiego wsparcia finansowego, należy mieć pozytywną zdolność kredytową.
Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa
Zanim bank podejmuje decyzję o udzieleniu kredytu, najpierw sprawdza tzw. zdolność kredytową klienta. Chodzi tu o ocenę, na ile wypłacenie środków jest bezpieczne dla banku, tzn. czy potencjonalny kredytobiorca będzie w stanie regulować bieżące raty. Zdolność kredytowa to kwestia złożona, na którą ma wpływ wiele czynników, takich jak:
- wysokość comiesięcznych dochodów;
- forma zatrudnienia – przyjmuje się, że największe szanse na kredyt hipoteczny mają osoby zatrudnione na o umowę o pracę na czas nieokreślony;
- bieżące zobowiązania kredytowe – karty kredytowe, kredyty odnawialne i gotówkowe spłacane w danym momencie obniżają zdolność kredytową;
- historia kredytowa.
W przypadku tej ostatniej bank sprawdza informacje z Biura Informacji Kredytowej, a także rejestry dłużników. Pozytywną historię kredytową budują zobowiązania spłacane w terminie, natomiast jeśli zalegamy z ratami albo kredyty lub pożyczki (także z parabanków!) trafiły do rejestru długów, szanse na kredyt hipoteczny są znikome. Warto pamiętać, że mowa o historii kredytowej, a nie tylko sytuacji bieżącej. Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane z ostatnich 60 miesięcy. Jeśli w tym czasie nie udało się czegoś spłacić terminowo, wpływa to na obniżenie historii kredytowej, a w konsekwencji – gorszą zdolność kredytową.
Pamiętaj!
Dane z Biura Informacji Kredytowej to ostatnie 5 lat, ale już rejestry dłużników przechowują negatywne wpisy aż przez 10 lat. Na ocenę zdolności kredytowej wpływa też wiek klienta. Potencjalne przeszkody dotyczą tu jednak seniorów, zwłaszcza osób powyżej 70. roku życia. Dużo jednak zależy od kwoty kredytu i okresu spłacania rat.
Przeczytaj także: Jak sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym?
Brak umowy o pracę kontra kredyt hipoteczny
Ocena zdolności kredytowej pozostaje w gestii danego banku, a te miewają różne polityki. Na pewno umowa o pracę zawarta na czas nieokreślony i dłuższy okres zatrudnienia to najlepsze warunki dla kredytu hipotecznego. Niemniej umowy cywilnoprawne przy dobrym poziomie stałych średnich dochodów wcale nie pozbawiają szans na kredyt. Może to być jednak różnie traktowane przez poszczególne banki – dla jednych nie będzie to kluczowy czynnik, dla innych może być bardzo istotny. Warto więc sprawdzić zdolność kredytową w wybranym banku, a jeśli nie będzie odpowiednia – zrobić to także w innych placówkach. Sytuacje, gdy jeden bank odmawia kredytu, a drugi go przyznaje, są zasadniczo na porządku dziennym.
Największą szansę na kredyt hipoteczny mają osoby z umową o pracę na czas nieokreślony.
Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym
Przy rosnących cenach nieruchomości konieczność posiadania wkładu własnego stanowi spore wyzwanie dla wielu osób. Dlaczego? Otóż wkład własny to minimum 20% wartości nieruchomości (wtedy kredyt odpowiada 80%). W przypadku mieszkania kosztującego 300 tys. zł wymagane jest dysponowanie gotówką w wysokości co najmniej 60 tys. zł.
Czy istnieje możliwość wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego? Niestety nie, choć jest opcja jego zmniejszenia. Wystarczy skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia – wtedy bank może obniżyć wymóg wkładu własnego z 20% na 10%. Trzeba jednak pamiętać, że podnosi to koszty kredytu w dłuższej perspektywie.
W przypadku kredytu hipotecznego dla osób młodych w momencie pisania tego tekstu nie istnieje żaden dodatkowy program pomocowy. Niemniej zgodnie z zapowiedziami rządowymi w niedalekiej przyszłości ma się to zmienić i w pewnych sytuacjach będzie można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.
Pozytywna ocena kredytowa – i co dalej?
Jeśli bank pozytywnie oceni zdolność kredytową albo mówiąc inaczej: wyrazi zgodę na kredyt hipoteczny, można przystąpić do dalszych kroków. Wiele jednak zależy od kwoty maksymalnego kredytu, który bank jest gotów przyznać. W takiej sytuacji warto zacząć przeglądanie ofert i szukanie wymarzonej nieruchomości. Kiedy decyzja zostanie podjęta, można przystąpić do formalności związanych z kredytem. Nie zaszkodzi też porównać ofert kredytowych z różnych banków – czasem różnice są drobne, ale bywają też znaczące!
Kredyt hipoteczny – formalności
Pierwszym krokiem jest złożenie w banku wniosku o przyznanie kredytu hipotecznego. Do tego zaś potrzebne są dodatkowe dokumenty – listę wymaganych określa każdy z banków. Najczęściej są to:
- dokumenty z danymi osobowymi – przede wszystkim kserokopia dowodu osobistego (lub innego dokumentu tożsamości);
- dokumenty dotyczące finansów, np. zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów, wyciąg z rachunku bankowego za wskazany okres, deklaracja PIT;
- dokumenty związane z wybraną nieruchomością, np. umowa przedwstępna czy potwierdzenie wniesienia wkładu własnego.
Może się też zdarzyć, że bank będzie potrzebował dokumentów związanych z innymi zobowiązaniami kredytowymi (np. umów kredytowych). Kolejny krok to oczekiwanie na decyzję banku. Jeśli będzie pozytywna, należy dokładnie wczytać się w przygotowaną ofertę, a zwłaszcza w informacje dotyczące opłat dodatkowych (takich jak prowizja za udzielenie kredytu czy tzw. opłata przygotowawcza). Na tym etapie chodzi o tzw. wstępną decyzję kredytową.
Zarówno wstępna, jak i ostateczna decyzja kredytowa stanowią rodzaj oferty przygotowanej przez bank. Można zebrać takowe z kilku banków i wybrać najlepszą.
Jeśli warunki kredytu są zrozumiałe i klarowne, a ostateczna pozytywna decyzja kredytowa wydana, można przystąpić do podpisania umowy z bankiem. To jednak nie oznacza automatycznego otrzymania środków. Umowa określa tu szczegółowe zasady, np. środki są wypłacane po dostarczeniu aktu notarialnego przeniesienia własności, kopii wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej czy potwierdzeniu wpłaty wkładu własnego. Kredyt może być też wypłacony jednorazowo lub w transzach (druga sytuacja dotyczy np. kredytu na dom w budowie). Warto jak najszybciej załatwić formalności związane z aktualizacją księgi wieczystej – potwierdzenie tego należy także złożyć w banku. Jeśli się to przeciąga, mogą obowiązywać wyższe raty kredytu z tzw. ubezpieczeniem pomostowym.
Przeczytaj także: Księga wieczysta – wszystko, co musisz o niej wiedzieć
Mimo że proces pozyskiwania kredytu hipotecznego wydaje się skomplikowany, wiele sprowadza się tak naprawdę do zdolności kredytowej. Jeśli jest pozytywna, droga do wymarzonego domu czy mieszkania właściwie stoi otworem. Oczywiście z zastrzeżeniem, że czekają raty do regularnego spłacania przez kilkanaście lub kilkadziesiąt lat!
Zobacz ogłoszenia sprzedaży nieruchomości:
- 330 000,00 zł
- MIESZKANIE 60 M2 PODLASKIE PARTER PIWNICA BALKON
- 325 000,00 zł
- Apartament z basenem w BATUMI nad Morzem Czarnym
- 380 000,00 zł
- Trzypoziomowe bezczynszowe Mieszkanie 125m
- 520 000,00 zł
- Sprzedam duże mieszkanie 60m2 os. wschód Żyrardów
- 525 000,00 zł
- Mieszkanie 4-pokojowe w ścisłym centrum miasta
- 278 000,00 zł
- Mieszkanie 50m2 z garażem, ogródkiem Piotrków Tryb
- 511 400,00 zł
- Mieszkanie do zamieszkania - nowe
- 475 000,00 zł
- PRZYBRODZIN Domek Rekreacyjny Sprzedam!
- 1 350 000,00 zł
- Dom na skraju miasta 405m2 Las Spokój 3333zł/m2
- 1 600 000,00 zł
- Dom - Cholerzyn (Kryspinów) 2 km od Krakowa
- 879 000,00 zł
- Dom bliźniak Miedzyń ul.Porzeczkowa 40 Bydgoszcz
Daniel Działa
Polonista i amerykanista, absolwent MISH UW, wieloletni dziennikarz, redaktor, PR-owiec. Specjalizuje się w tematyce z obszaru home & living, budowa, nieruchomości. Lubi pisać też o kulturze, sztuce, zdrowiu, turystyce i wszystkim, co zwróci uwagę oraz zaciekawi. Miłośnik dobrego designu, a zwłaszcza podróży – bliższych i dalszych.